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Colectivo grande, con acuerdos muy trabajados y bastante competencia entre entidades. La duda habitual es cómo entran los trienios y el complemento de destino: son ingreso, y hay que presentarlos como tal.
Docencia · sanidad · administración · justicia · FCSE
Hipotecas para funcionarios y empleados públicos.
Tienes justo lo que más valora un banco y casi nadie te lo ha explicado: un ingreso que no se cae. Eso se negocia.
Soy Ángel López, intermediario de crédito inmobiliario. Presento tu caso a varias entidades a la vez y te enseño lo que ofrece cada una.
Estudio gratuito en 48-72 h · honorarios solo si firmas en notaría
Tu punto de partida
El banco no valora lo que ganas.
El banco no valora lo que ganas.
Valora que lo vayas a seguir ganando.
Y ahí un empleado público juega en otra liga. La plaza no desaparece en la próxima reestructuración, así que el riesgo que calcula la entidad baja. Eso tiene un precio y se puede pedir.
El scoring te sale mejor, y no por simpatía: el modelo de riesgo te puntúa distinto, y eso se traduce en tipo, en plazo y en cuánto están dispuestos a prestar.
Hay acuerdos firmados con sindicatos, mutualidades y colegios profesionales que no están en el escaparate de la oficina. Existen, pero hay que saber que existen para pedirlos.
El plazo se puede estirar. En perfiles estables muchas entidades admiten vencimientos más largos y edades finales más altas, y eso baja la cuota mensual.
Las vinculaciones se discuten. El seguro de hogar entra casi siempre, pero el de vida, el plan de pensiones y la tarjeta no siempre compensan: hay que mirarlo con la TAE delante.
Según dónde trabajes
No es lo mismo un maestro
No es lo mismo un maestro
que un guardia civil.
Cambian los acuerdos disponibles, cambia cómo se computan los complementos y cambia hasta qué entidades te miran con mejor cara.
Sanidad
Aquí el lío suele ser la nómina irregular: guardias, noches y festivos hacen que un mes no se parezca al siguiente. Se resuelve con un histórico de doce meses y su media, nunca con la última nómina suelta.
Fuerzas y cuerpos de seguridad
Destinos que cambian y, muchas veces, una vivienda que se compra donde se quiere acabar y no donde se está ahora. Es financiable, pero conviene explicarlo antes de que lo pregunte el analista.
Administración general y justicia
Perfil cómodo para cualquier entidad. El margen suele estar en la negociación fina: rebajar el diferencial, quitar productos que no vas a usar y ajustar el plazo a lo que te interesa a ti.
Personal laboral e interinos
Se puede y se hace. Lo que se pide es continuidad demostrable: vida laboral, encadenamiento de contratos y, si la hay, la posición en bolsa. Cuanto mejor documentado, menos preguntas.
Pareja mixta
Uno con plaza y otro por cuenta ajena es una combinación muy común y muy buena: la estabilidad de uno sostiene el conjunto. Se estudia como una sola operación, no como dos sueltas.
La letra pequeña
Ser funcionario ayuda.
Ser funcionario ayuda.
No lo resuelve todo.
Si alguien te dice que con tu plaza ya tienes la hipoteca hecha, te está vendiendo humo. Esto es lo que de verdad condiciona tu operación.
El convenio no siempre es el mejor precio
Un acuerdo con tu sindicato puede traer un diferencial estupendo y una vinculación cara detrás. Se compara por TAE, con todos los productos dentro, y hay veces que gana una entidad que no tiene ningún acuerdo contigo.
Interino y fijo no son lo mismo
Un interino con años encadenados se mira de otra forma que una plaza en propiedad. No es que no pueda: es que hay que documentar la continuidad y elegir bien a qué puertas se llama.
El endeudamiento manda igual que a todos
La referencia de que la cuota no se coma más de en torno a un tercio de tus ingresos netos se te aplica exactamente igual. Un préstamo del coche abierto puede pesar más que tu condición de empleado público.
La plaza no financia el ahorro
Salvo que entres por alguna vía de aval, vas a necesitar la entrada más los impuestos y los gastos de la compraventa. Eso no lo cambia el tipo de contrato que tengas.
Qué necesito de ti
Con esto ya puedo
Con esto ya puedo
decirte algo serio.
No hace falta que lo tengas todo el primer día. Con lo básico ya te digo por dónde va la cosa y el resto se pide sobre la marcha.
- Las tres últimas nóminas
- La última declaración de la renta
- Vida laboral actualizada
- Nombramiento, toma de posesión o contrato
- Extractos bancarios de los últimos meses
- Recibos de los préstamos que tengas abiertos
- Nota simple o datos de la vivienda, si ya la has visto
- DNI en vigor de todos los que compran
Cómo funciona
Tú me cuentas el caso.
Tú me cuentas el caso.
Yo hablo con los bancos.
1
DÍA 0
Me cuentas dónde trabajas
Qué cuerpo, qué antigüedad, qué quieres comprar y qué tienes ahorrado. Todavía sin papeles de por medio.
2
48 A 72 H
Estudio de viabilidad
Por escrito: hasta dónde llegas, qué cuota te sale y cuáles de los acuerdos que te tocan merecen de verdad la pena. Sin coste.
3
CUANDO TÚ DIGAS
Presentación simultánea
Monto el expediente y lo llevo a la vez a las entidades que encajan contigo, incluidas las que tienen acuerdo con tu colectivo.
4
4 A 5 SEMANAS
Hasta la notaría
Tasación, FEIN, acta notarial de transparencia y firma, con los plazos vigilados. Los honorarios se cobran ahí, nunca antes.
Los honorarios son a éxito: solo si la operación se firma en notaría. No se garantiza la concesión de ninguna hipoteca ni la aplicación de ningún acuerdo, porque eso lo decide cada entidad. Lo que se hace es presentar tu caso completo y ante quien corresponde.
Preguntas
Lo que me preguntan
Lo que me preguntan
una y otra vez.
¿De verdad existen hipotecas especiales para funcionarios?
Existen acuerdos entre entidades y colectivos —sindicatos, mutualidades, colegios profesionales— con condiciones distintas de las del escaparate. No son un producto aparte ni una hipoteca regalada: son condiciones negociadas. Y no siempre resultan las mejores del mercado, precisamente por eso se comparan con las demás.
Soy interino. ¿Me van a dar hipoteca?
Se estudia y muchas veces sale. Lo que pesa es la continuidad: años trabajados, encadenamiento de contratos y posición en bolsa si la hay. Con eso bien documentado, hay entidades que te tratan casi como a una plaza fija y otras que no entran. El trabajo consiste en ir a las primeras.
¿Puedo conseguir el 100 % por ser funcionario?
Tener plaza no da por sí solo el 100 %. Lo que hace es que las vías que existen para llegar hasta ahí se estudien con mejor cara. Cuáles son esas vías y qué pide cada una lo tienes explicado entero en la página de hipoteca al 100 %.
Ya tengo una oferta de mi banco de siempre. ¿Merece la pena moverse?
Para saberlo solo hace falta la FEIN o la oferta que te hayan puesto por escrito. La miro, te digo si es buena para tu perfil y, si resulta que no hay nada mejor ahí fuera, te lo digo también. Media hora y sales sabiendo a qué atenerte.
¿Cuánto cobras por esto?
El estudio no cuesta nada. Los honorarios se cobran solo si la operación se firma en notaría, y los conoces por escrito antes de que yo mueva un papel. Si no hay firma, no hay factura.
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Si tu caso tiene
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Media hora y sales
sabiendo a qué atenerte.
Me cuentas dónde trabajas, qué quieres comprar y qué tienes ahorrado. Con eso te digo qué cuota aguantas, qué acuerdos de los que te tocan valen algo y si compensa mover la operación.
Ángel López · intermediario de crédito inmobiliario. Contratar un préstamo hipotecario es una decisión de largo plazo: antes de firmar, revisa la FEIN y compara siempre por TAE.